理财规划：梦想开始的地方

摘录自 王志刚的《毛丹平：梦想从使命开始》

如果将来要撰写一部中国第三方理财的历史，深圳君融财富管理研究院院长“毛丹平”这个名字应当会占据一个重要的篇章；
如果说中国已经进入一个财富管理时代，那么毛丹平就是行走在这个时代前沿的传道者和实践者。
对梦想的执着求索，以及强烈的使命感，是毛丹平成就事业、演绎人生的根本原因。

2007年11月30日，中国（深圳）国际金融博览会在深圳会展中心盛大开幕。展会举办期间，君融HNWI—China财富管理2007年系列指数的发布，无疑是此次展会的最大亮点之一。这是中大君融个人理财研究中心（现为：深圳君融财富管理研究院）继2006年在上海首次发布系列指数过后，第二次对可投资资产在100万美元以上的中国富裕人士进行调查，并发布相关研究成果。
君融HNWI—China财富管理系列指数是一个行为观察和感性认知指数，透过其相关数据分析，可以展现过去一年富裕人群财富数字、理财方式和生活感受等各方面的变化。这项研究成果的发布，受到鹏城内外金融界人士及市民大众的广泛关注。
这一系列指数的设计者和课题负责人，就是国内著名的个人理财专家、深圳君融财富管理研究院院长兼中大君融投资顾问公司总裁毛丹平博士。
对于深圳君融财富管理研究院院长毛丹平来说，科研其实只是她全部工作当中的一部分。除此之外，她在理财教育、独立理财顾问服务等方面都卓有成就。她还是国内最早从事第三方理财研究和实践的专业人士。而当笔者采访她时，她却表示：“其实我只做了两件事，做这两件事也只有一个目标，那就是帮助人们透过财富管理，拥享幸福生活。这不但是我的梦想，更是我的使命。”

“只做了两件事”

早在几年前，深圳君融财富管理研究院院长毛丹平就已经认识到，中国已经走出了短缺时代，经过了消费时代，正在步入投资时代和财富管理时代。投资时代和消费时代的区别，是拥有了大量的收入支出的结余，并且在购置了住房、汽车等自用资产后，拥有了大量的可投资资产。而财富管理时代和投资时代的区别，就在于个人和家庭基于家庭财富管理的目的选择金融投资工具，而不是为了投资而投资，其投资行为更趋于理性，不再像投资时代那样是被动和盲从的。但这需要一个过程，这个过程就是对投资者进行需求分析，做出产品计划，进行合理的资产配置。
2003年，毛丹平离开了平安集团，决定投身于当时在国内还不为人所知的第三方理财领域。“我想做的其实只有一件事——运用理财规划的专业技术方法，教人们怎样做财富管理，让尽可能多的人拥享幸福生活。但要实现这个目标，需要做大量的工作。”
谈到自己这些年来在第三方理财行业的求索之路，毛丹平不禁感慨万千。
“我正在读一本书，里面有这么一段话，让我印象非常深刻——‘很多人晚上想想千条路，早晨起来走原路。而中国人的创业，不是因为你有出色的IDEA（理想、梦想、想法），而是你是不是愿意为此付出一切代价，全力以赴地去做它一直证明它是对的。’”毛丹平深有感触地说：“为梦想付出一切代价，全力以赴地去做它，一直证明它是对的。我做第三方就是这样一个心理状态。”
为了实践“透过财富管理，拥享幸福生活”这个理念，毛丹平付出了大量的心血和汗水，但她笑着说：“我主要做了两件事：教育科研和办企业。”

第一件事是教育科研。

在科研方面，毛丹平同样卓有成就。2005年，中大君融没有靠任何人的资助，独力研发了一个软件——“I理财师业和专业支持系统”，深受用户好评。这个中国第一套真正意义上的个人理财规划软件，它有别于目前流行的其他号称的理财软件的，那些仅仅是一些记账软件，不能称为理财规划软件。目前只有“I理财师业和专业支持系统”才能称的是个人理财规划软件。
在教育方面，这些年，毛丹平一直在不停地讲课、培训，希望把“透过财富管理，拥享幸福生活”这个理念进行广泛的传播，让更多的人能改变思想，树立正确的理财价值观。“当然这个理念不是我发明的，而是在国外产生，已经较为成熟的理念。但在国内，对于不少人来说，这些东西来比较陌生。”
一方面，毛丹平希望市场上的金融主体去推行她的理念，而这些金融机构的理财师就是最好的推广者。五年来，邀请请毛丹平讲授个人理财课程和客户讲座的金融机构可以列出一长串名单：中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、广发银行、光大银行、民生银行、光大永明、国泰君安证券、金鹰基金、平安保险、平安证券、新华人寿、友邦保险、信诚人寿、中意人寿、中英人寿……经她培训的执证理财师已经超过三千人，而听过她讲座的则多达数万人。
给理财师讲课是职业教育，而针对普通老百姓的则是大众教育。从2003年到现在，毛丹平已经记不清自己讲了多少堂课，她只知道自己五年来的节假日从没有好好休息过。亲朋好友都对毛丹平的做法感到十分不解，“他们都说你每天这么累，拼着命地工作，你到底图的是什么？”但毛丹平并没有停下自己的脚步，因为在做这些工作的时候，毛丹平分明感受到一种强烈的使命感。“你建立了这样一个通道，你讲的东西人家都愿意听，而且能够真正帮助他们，那么到了你该讲的时候，这已经成为一种义务、一种责任。你就没有办法去推卸。”
如果把财富管理理念视为一种“道”，那么毛丹平无疑是一个“传道者”，但她完全可以称得上“吾道不孤”，因为她的“道”不仅仅被聆听，更让聆听者成为实践者。
但毛丹平并不满足于仅仅做一个传道者，她也希望通过商业来进一步实践自己的理念。这就是她做的第二件事：办企业。
2007年，毛丹平携同香港个人理财专家陈茂峰博士、资产管理专家苏武康博士等业界精英，创办了深圳第一家第三方独立理财顾问公司——御峰君融，为实践自己的商业理念谱写了新的篇章。
毛丹平定位非常明确：中大君融是第三方教育科研机构，而御峰君融则是第三方独立理财机构。显然，毛丹平并不是为了办企业而办企业。对于她来说，办企业只是一种手段，帮助人们“透过财富管理，拥享幸福生活”才是她的终极目标。

“只打一口井”

蒙牛创始人牛根生曾经提出关于企业家素质的“三性三识说”：理性、韧性、悟性；胆识、学识、见识。这几点，在毛丹平身上都得到了生动的体现。当然，被她诠释得最充分、最生动的无疑是“韧性”这一特质。韧性，是撞了南墙不回头的顽强精神。认准了路，就头也不回，勇往直前。有一种“打井说”，很说明问题——多数人不成功，不是没有努力，而是打了很多没有出水的井；少数人成功了，是因为只打了一口能够出水的井。深圳君融财富管理研究院院长毛丹平无疑属于后者。
任何人要坚持自己的梦想，总是面对各种各样的困难，这一点在深圳君融财富管理研究院院长毛丹平的创业历程也不例外。“要达成我的理想，我唯有通过商业行为来实践。但在这个过程中，我遇到过不少难题。”
第一个问题，卖什么？
最初毛丹平想做的是开发一个个人理财软件。“但是做软件太烧钱了，后来我一想不行，就先卖培训产品吧。”正好当时中山大学听了毛丹平讲的课，很感兴趣，于是与毛丹平合作开设了一门注册理财规划师（CFP）课程，请毛丹平做课程设计人。课程本身很吸引人，再加上中大的支持，“上课的人自然越来越多了”。
第二个问题：“谁听你的？”
深圳君融财富管理研究院院长毛丹平记得很清楚，她第一次做讲座是在一个证券公司，酬劳就是一个红包，两百块钱。“那还是因为我有个同学在里面，红包还是她安排的。后来我们还常常聊起这件事，要知道，这可是公司的第一笔收入。”谈及此事，毛丹平不禁感慨万千。
2003年，招商基金请毛丹平去做一个讲座，但在确定人选之前，主办方还是颇费了一番踌躇：到底是请毛丹平来讲呢？还是请国外的专家？虽然最终邀请的是毛丹平，但这件事还是给她带来不小的触动：“人家都是大型的金融机构，而你是一个私营企业，凭什么要请你来讲？”
其实，这番话的确耐人寻味：毛丹平既没有政府背景，也没有资本支持，从教育背景来看，她虽曾移民新西兰，但也算不上“海归派”。不难想象，如果没有过人的胆识，没有坚定的信念，就不会有今天的毛丹平。“事实证明，只要你讲的是别人最关心的，你提供的是别人需求的方案，你能够给人们真正带来帮助，你所做的一切终究会被人们认同。”

第三个问题：“谁跟我一起干？”
“公司注册、装修完了之后，就我一个光杆司令，手下无兵无将，于是我就上网，在中山大学BBS里面发了一个贴子，说深圳有一家公司可提供暑期实习机会。我要求还挺高，只要研究生。果然有人来应聘，到了公司一看，问我公司的员工都去哪了，我说员工就是你们。这就是第三个问题的答案——找不到现成的人跟我一起干，我就培养人才。”

第四个问题：“谁能跟我一起熬下去？”
“八年前，阿里巴巴创立的时候，天下IT精英蜂拥而至，其中不少人是为了阿里巴巴的上市，为了阿里巴巴的股份，但他们中的大多数人没有等到这一天。他们或者是在阿里巴巴的冬天逃走，或者是在阿里巴巴大裁员的时候被裁掉。但马云和他的团队不是为了上市而来的，他们是为了做一个中国人创办,全世界感到骄傲伟大的公司这个理想而创办的。”毛丹平翻开一本写阿里巴巴的书，找到上面这段文字。
“其实，我办公司的心态，跟马云创办阿里巴巴是一样的。但是由于我们进入这个市场太早，前期都是在培育这个市场，有些跟我一起打拼的人熬不住。第三方理财机构最大的难题就是人才问题，培养一个人成本已经很高，其他金融机构还随时有可能来争夺你的人才。”
创业初期，毛丹平经常为人才流失而困惑、迷惘。经过很长一段时间，她才慢慢练就了铁打的营盘流水的兵这种坚韧的心态。“我培养出来的都是市场最需要的人才，这些年，我的客户挖了我多少人走了！而且未来我仍然要面对这个问题。但随着业务规模的不断增长，公司薪酬和激励机制的不断完善，这种情况会有很大的改观。”
在毛丹平的引领下，中大君融和御峰君融都获得了快速成长，如今即将步入规模发展阶段。但毛丹平说，前面的道路还很长很长。

关于第三方

毛丹平再三强调，要谈第三方，首先要明白什么是第三方。

在业界人士看来，第一方是客户，第二方是金融机构，这一点是毫无疑义。“在第三方如何定义这一点上，我与不少业内人士有着截然不同的看法。但我觉得我们可以求同存异，共同来推动这个行业的发展。”毛丹平认为，第三方应当是一个更宽泛的概念，除了分为两个类型：第一类是服务于第一方的独立理财顾问，即IFA；第二类的覆盖面更广，包括教育机构、研究机构、媒体和理财软件开发商等等。毛丹平对第三方理财产业的发展比很多人考虑得更复杂、更宽泛。“比起其他所有同行，我要做的事复杂得多，过程拉得很长，没人会愿意像我这样做。”
毛丹平认为，真正的第三方是顾问式服务，工作方式是从客户的需求出发。IFA 提供客户财富问题解决方案，而产品是解决这些问题的工具。例如客户有资产传承的需求，先是分析需求，再寻找产品。我们应当关心
“我认为，对于任何人来说，关注需求比关注投资什么产品更重要。你为什么要买这个基金，应该买多少基金？比买没买这个基金应该更重要，你要搞清楚别人为什么要做这个事情，关心客户真正需要什么，而不是说，我这有一些产品，你要什么？”
2006年，国内第三方理财行业的代表，由毛丹平牵头，举办了第一届第三方个人理财商业模式研讨会。2007年又举办了第二届。连续两届，毛丹平都以“独立领先实践成长”这八个字作为研讨会的宗旨。“我觉得第三方理财机构应该坚持独立，保持领先，不断实践，获得高速增长。我们要携起的来，共同推动行业发展。”
毛丹平指出，第三方理财这个行业在国内刚刚萌芽，它的诞生与发展基于多元化的理财需求，而且这种需求正日益旺盛。“目前来看，第三方理财在中国刚刚起步，市场份额非常小。在美国，独立理财机构拥有60％的市场，澳大利亚也超过50％，中国香港大约占30％；但是在中国内地，1％都不到。由此可见，市场发展空间很大。随着中国金融业的快速发展，未来几年内，第三方理财将成为中国理财市场的一支重要参与力量。”
但毛丹平同时也指出，第三方理财在我国的发展还有一段相当长的路要走，还有不少问题亟待解决。比如普通大众的传统理念观念还没有转变过来，第三方在短期内难以实现产业化；其次是人才严重短缺，后继乏力；三是不存在清晰的产业链，产品的供应商很少；另外，这个市场目前比较混乱。保险经纪、房屋中介、各种理财工作室、俱乐部，以及形形色色的私募都号称第三方，都在做第三方理财。
“因此，第三方理财在我国的发展既有广阔的空间，需要有品牌企业来整合有理想的理财师形成独立财务服务这道风景线，第三方不是金融机构的竞争者，它必然会以和传统金融机构的理财服务相伴相生的形式存在和发展。”毛丹平总结说。
采访当中，毛丹平表达了对深圳的关注：“深圳是一个高速成长的城市，也是一个富裕人群非常集中的城市。他们当中的大多数人都经历一个财富高速增长的阶段，但过去的高收益，在未来很难持续存在。过去是创造财富，需要神话、传奇，需要有敏锐的眼光和拼搏进取的精神，但如今已经是财富管理时代，更注重稳健。因此我建议，财富来源是阶段性高成长的人，应该注意财富成长的生命周期，及早做出分散的资产配置，为今后的生活目标做出合理的财务安排。可以预见，只要转变观念，深圳人完全有可能走在财富管理时代的前列。”

执着诠释使命与梦想

在不少人眼中，毛丹平是一个纯粹的理想主义者，她是那种为了自己的梦想与使命，执著求索、从不懈怠、永不放弃的理想主义者。
根据权威的性格MBTI性格理论，“理想主义者”型的人最感兴趣的是事物的意义、关系和可能性。这是一类关心个人成长、重视理解他人与自我的人。“理想主义者”做人的原则是：“真实地面对自己”，他们好像永远在寻找生存的意义，他们本能地喜欢帮助别人成长和进步。毛丹平身上恰恰集中体现了这些性格特质。
这些年来，毛丹平做了很多事情，她马不停蹄地授课、培训、开发软件、创办公司……但她做所有这些事的目的，只为了坚守心中的那个理想。虽然很累、很辛苦，但她仍然会无怨无悔：“对于我来说，帮助人们充分认识到并且做到‘透过财富管理，拥享幸福生活’，这是一个宏伟的目标，是一个值得我坚守一生的理念。我要打造一个真正值得中国老百姓信赖的第三方理财品牌。虽然要达成这个目标，任重而道远，也许我要面对的困难还很多很多，但我一定要把这个事情干成，可能要用三十年，可能要花更长的时间，我都会义无反顾地走下去。”说这话的时候，毛丹平也仍是那么平静、沉稳，但从这平静而沉稳的话语之中，饱含着感人至深的自信、坚毅与执着。
人人走桥，未必想到什么是桥；人人知道的故事，未必悟得透其中的道理；人人懂得执着，却未必真正做得到。执着需要有克服苦难和逆境的热情、信心和力量。真正意义上具有执着品格的人，会用阳光与朝霞、用心血和磨难酿造的生命之源，滋润心灵的花蕾，融化凝重的岁月，诠释人生的真谛。
毛丹平，无疑正是具有这样一种执着品格的人，是一个求索不息的理想主义者。

【人物简介】：
毛丹平：个人理财专家，深圳君融财富管理研究院院长。兼任中山大学、武汉大学CFP课程首席讲师，中欧国际工商学院、中国人民大学、香港中文大学、浙江大学理财课程特邀高级讲师，广东省理财规划师职业认证考试专家组组长，国家理财规划师职业鉴定专业委员会专家，中山大学富裕阶层财富管理课题组负责人。著有《个人理财规划理论与实践》，同时为《21世纪经济报道》、《私人理财》、香港《Money Journal》、广东卫视、广东电台、新浪、和讯、搜狐等多家媒体担任理财专栏作者或顾问。